核心观点
　　银发经济是一个多元化的产业体系，是未来中国经济的重要增长点。建议优化产业顶层设计，推动实现“银发红利”；强化数字科技赋能，疏通服务“供给堵点”；建立质量监督平台，打击消费“坑蒙拐骗”。
　　 
　　2024年12月举行的中央经济工作会议明确提出，积极发展银发经济。
　　早在2022年2月，国务院发布的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》提出，要积极推进银发经济发展。2022年10月，党的二十大报告强调，发展养老事业和养老产业。2024年7月，党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》指出，发展银发经济，创造适合老年人的多样化、个性化就业岗位。这为新时代新征程上推动银发经济高质量发展指明了方向。
　　结合老龄化发展规律，现阶段我国银发经济主要指围绕衣食住行、文教娱乐、医护康养等为老年人提供各种产品和服务的生产、供给、消费以及衍生的经济活动的总和。发展银发经济不仅有助于积极应对人口老龄化、培育经济发展新动能，而且有助于稳定和扩大就业，提升老年人的社会地位和生活品质。
　　一、当前银发经济的主要产业和赛道
　　根据人本主义需要理论，老年人的主要需求维度分为生存和关系需求，可以进一步具体化为生活照料类需求、健康医疗类需求和精神需求。以此类需求为导向，当前我国银发经济的主要产业和赛道集中在以下三个方面。
　　一是养老服务行业。2023年5月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于推进基本养老服务体系建设的意见》指出，到2025年，基本健全养老服务制度体系。在当前人口转型的背景下，家庭结构微型化已成为显著特征，加上失能老人的比例不断攀升，社区养老和专业养老机构的需求会显著增加，将为养老护理、医疗保健、养老地产等养老服务产业的兴起提供市场基础，其所蕴含的就业机会和经济规模必将是巨大的。
　　二是养老金融板块。为了激发银发经济的活力，必须致力于为老年人提供便利、安全、普惠的金融服务。养老金融板块主要涉及与养老相关的保险以及银行金融产品，比如长期护理保险、养老保险、医疗保险、以房养老产品等。保险业和银行业如何发挥金融资源配置功能，开发与养老相适应的保险、基金、理财等新产品，以满足老年人多元化资产管理需求和支持养老产业发展，是发展银发经济应对老龄化的重要着力点。
　　三是老年文娱消费。老年人退休后有大量闲暇时间，他们的人生状态也面临巨大转变，从以前的以家庭为先、压抑自我需求逐渐切换到退休后的“解放自我”，由此产生更多的“自我解放型”消费需求，这些都是养老旅游、老年教育等老年文娱产业发展的重要机遇。
　　二、制约我国银发经济发展的瓶颈和问题
　　银发经济是一个多元化的产业体系，是未来中国经济的重要增长点。但目前我国银发经济尚处于初级阶段，主要面临以下发展瓶颈和问题。
　　第一，从产业定位来看，研究和认识程度不深入。
　　关于银发经济的研究，国内学者主要聚焦于分析探讨其必要性和重要意义、行业发展趋势等，缺乏对银发经济的核心内涵、行业类型、统计规则等方面的科学系统界定，常与老龄事业、养老服务、养老产业等形成混淆不清的关联，导致各级政府的相关扶持政策力度不够。同时，企业因认知不够深刻，以及对老年市场的发展前景缺乏足够了解，难以满足老年人消费升级的需求。概言之，银发经济尚未成为一个独立而完整的产业体系，其相关政策也未形成合力，制约了我国银发经济的快速健康发展。
　　第二，从产业结构来看，产品和服务供需不匹配。
　　银发经济作为一个新兴产业，其发展尚处于起步阶段，主要聚焦于食品、服装和医疗保健品等领域。由于大多数银发经济企业都是小型企业，其研发投入有限，研发能力不足，导致老年产品技术不过关、口碑差等问题。此外，部分企业更多把目光集中在养老和医疗等方面，对于老年人的文化、娱乐以及交往等需求并没有给予足够重视。
　　第三，从产业安全来看，欺诈现象导致顾虑较多。
　　由于老年人自身经济状况相对较差、认知水平相对不高以及缺乏必要的金融理财常识，容易受到不法分子的欺骗与诱导。在此情形下，采取防范老年人遭遇金融欺诈的有效措施至关重要。2021年6月，原中国银保监会印发《关于警惕“投资养老”“以房养老”金融诈骗的风险提示》，指出老年人群受骗现象较为严重，尤其是一些老人因为缺乏相关专业知识而被骗后，又因不了解诈骗手段，无法得到及时有效的救助。
　　三、推动银发经济高质量发展的对策建议
　　第一，优化产业顶层设计，推动实现“银发红利”。
　　一是围绕老年人的特殊需求展开调研，科学合理界定银发经济内涵、外延及发展重点，同时，制定详细的老年实物和服务产业目录。二是优化产业顶层制度设计，颁布银发经济发展配套政策，包括财政补贴、信贷优惠、税收政策、保险营销等。具体来讲，建议发放“老年综合优惠卡”，在子女和老人充值基础上，给予一定程度的财政补贴，用于消费老年实物和服务产业目录清单上的各类产品；建议加大对老年创业扶持力度，给予老年人创业贷款和投资企业税收优惠，同时，开发保险产品保障相关风险，打造“创业绿色通道”，使有意愿的老年人有条件创业；建议给予乘车优惠，老年人在机场、火车站等可凭借相关证明享受免费摆渡车服务直接送上交通工具，外出旅行归来可享受折扣或免费乘车送到家服务，同时，非高峰期可享受地铁打折、火车、飞机打折优惠，打通老年人出行“最后一公里”工程；建议给予老年人购买保险补贴，开发政策性长护险、老年保险、房屋抵押贷款保险等相关产品，进而覆盖接受养老服务过程中所产生的费用，以提振消费。
　　第二，强化数字科技赋能，疏通服务“供给堵点”。
　　运用数字化管理、远程医疗和远程健康监护等技术，适应社会对养老服务的多元化需求。比如美国研发的一款智能咨询手机，提供一键紧急救援功能和全天候注册医生或护士接入权限，同时，还安装了“血压追踪”和“用药贴士”等软件，帮助用户在需要时选择合适的药物。参照此类产品，建议优先考虑开发第三方服务平台App或相关第三方机构协调满足老人的各种需求，若子女不在老年人身边，可向其子女主动报告老人身体情况，同时，可协调护理机构进行上门服务、收费等。另外，根据老年人文化娱乐休闲的需要，结合老年人生理特点及消费心理，可尝试开发“银发＋森林康养”“银发＋游学”等多元化体验式主题旅游产品。
　　第三，建立质量监督平台，打击消费“坑蒙拐骗”。
　　市场监管部门应建立信息监督系统，加强“黑名单”机制，确保银发经济产业链中老年人的财产安全，对那些制售假冒伪劣商品、欺骗老年人钱财的商家，采取常规化检查与突击检查相结合的方式进行监督，并加大惩罚力度。同时，建立信息举报和监督机制，制定专项整治方案，积极推动对老年人提出的问题及时反馈，有效约束经营主体的行为，为银发经济营造安全健康的消费市场环境。
　　（《中国经济时报》2025-01-07，对外经济贸易大学保险学院 荆涛、闫勇）